Nowy rok, nowe możliwości - tak w skrócie można opisać sytuację na rynku kredytów mieszkaniowych w 2010 r. Banki nie ustają w modyfikowaniu ofert na korzyść klientów. Ceny spadają i - jak zapowiadają bankowcy - będą obniżać się dalej.

Zdaniem Radosława Siubczyńskiego, odpowiedzialnego za produkty hipoteczne w Raiffeisen Bank Polska, istotnym elementem konkurencji znów stała się cena. Szczególnie po tym, jak większość liczących się na rynku instytucji finansowych zwiększyła wartość możliwego do uzyskania kredytu do 100 proc. wartości nieruchomości. Radosław Siubczyński jest przekonany, że w tym roku - wraz z powolnym spadkiem kosztów związanych z pozyskiwaniem depozytów złotowych i walutowych - można się spodziewać stopniowego spadku marż kredytów i pożyczek hipotecznych. - Zmiany w polityce cenowej planowane są również w naszym banku ? zapowiada. O tym, że zapowiedzi bankowców to nie puste słowa, widać już po zmianach styczniowej ofercie banków. W styczniu staniały kredyty w złotych z wkładem własnym oraz w euro na 100 proc. wartości nieruchomości. W przypadku kredytów złotowych,

Od początku 2010 roku dwa banki ponownie wprowadziły do oferty kredyty hipoteczne w euro, a kilka innych obniżyło marże.

Co piąty kredyt złotówkowy w 2009r. to preferencyjny kredyt Rodzina na swoim.

Umowę z BGK w sprawie kredytu ?Rodzina na swoim" podpisało 14 banków: Alior Bank, Bank BPH, Allianz Bank, Bank Gospodarki Żywnościowej, Bank Handlowy w Warszawie, Bank PKO BP, Bank Pekao, Bank Pocztowy, Bank Polskiej Spółdzielczości, Bank BPH, Bank Zachodni WBK, Dombank Hipoteczny, Euro Bank, Gospodarczy Bank Wielkopolski, Lukas Bank, Mazowiecki Bank Regionalny, Multi Bank, Noble Bank, Pekao Bank Hipoteczny. 

MultiBank oraz mBank podniosły do 110% maksymalny poziom LTV dla kredytów hipotecznych w EUR, CHF, USD, GBP oraz w PLN.

Dodatkowe środki, pozyskane z banku, mogą być przeznaczone na pokrycie kosztów okołokredytowych, czyli prowizji za udzielenie kredytu lub składki z tytułu ubezpieczenia.

Oferta kredytów hipotecznych do 110% wartości nieruchomości jest skierowana przede wszystkim do Klientów, zainteresowanych możliwością zakupu domu lub mieszkania bez konieczności angażowania zgromadzonych oszczędności.

Styczniowe notowanie obrazującego sytuację na rynku kredytów hipotecznych Indeksu Dostępności Kredytowej, przyniosło największy miesięczny wzrost tego wskaźnika.

Zimowe wycieczki do odległych bankomatów nie należą do przyjemności. Na szczęście część banków oferuje konta pozwalające bez prowizji korzystać ze wszystkich bankomatów w kraju. W trzech bankach takie konta są zupełnie bezpłatne. W innych, za prowadzenie trzeba oczywiście zapłacić ? nawet 287 zł rocznie.

Zimą, zwłaszcza jeżeli jest mroźna, doceniamy zalety kont bankowych zapewniających dostęp do wszystkich bankomatów bez prowizji. Niestety w naszym kraju płatności bezgotówkowe nie są jeszcze zbyt popularne. W rezultacie okazuje się, że wielu klientów przynajmniej raz w tygodniu musi udać się po gotówkę do bankomatu. W tej sytuacji warto posiadać konto zapewniające bezpłatne korzystanie ze wszystkich bankomatów. W ten sposób unikamy wyboru, albo płacić za korzystanie z bankomatów obcych, albo marznąć w czasie wyprawy do swojego bankomatu.

Sklepy kuszą nas promocyjnymi ofertami kredytowymi, obiecując zerowe koszty. Zakupy na raty opłacają się jednak tylko przy promocyjnych ofertach nie obciążonych ubezpieczeniem.

Tzw. raty zero procent faktycznie się opłacają, ponieważ nie korzystając z ubezpieczenia (zwykle nie jest obowiązkowe) i nie dając się namówić na nową kartę kredytową, rzeczywiste oprocentowanie tego rodzaju zakupów wynosi 0 proc. Z przeprowadzonej przez nas analizy wynika, że są siłą rzeczy dużo tańsze niż standardowe kredyty ratalne oferowane poza promocjami.

Z rosnącym prawdopodobieństwem spadku kursu euro rośnie atrakcyjność kredytów w tej walucie. Przy istotnym umocnieniu się złotego kredyt w europejskiej walucie może być o 41 tys. zł tańszy od programu "Rodzina na swoim". Jeśli jednak optymistyczne prognozy dotyczące kursów się nie sprawdzą, to sytuacja może być dokładnie odwrotna.

Największą popularnością wśród kredytów hipotecznych cieszą się teraz kredyty w złotych. Ich zaletą jest stosunkowo duża dostępność (nawet w przypadku finansowania 100 proc. wartości nieruchomości) oraz brak ryzyka walutowego. Niestety mają one również wadę w postaci wysokich rat. W przypadku kredytu na kwotę 200 tys. zł zaciągniętego na 30 rat rata wynosi ok. 1300 zł.

Kredytobiorcy, od których bank dłużej niż to konieczne pobierał ubezpieczenie pomostowe, mogą odzyskać swoje pieniądze.

Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (SOKiK) pod koniec ubiegłego roku stwierdził jednoznacznie, że zbyt długie pobieranie składki na ubezpieczenie pomostowe przez banki jest bezprawne. Niektórzy klienci musieli je płacić dłużej niż to konieczne, już po dokonaniu przez sąd rejonowy wpisu do księgi wieczystej nieruchomości. Teraz można te pieniądze odzyskać.

Konta oszczędnościowe przynoszą oprocentowanie tylko nieznacznie niższe niż lokaty.

Najlepsze konta oszczędnościowe mają aktualnie oprocentowanie w wysokości 5 proc. Do tego wiele z nich ma dzienną kapitalizację odsetek, co pozwala uniknąć 19-proc. podatku Belki. Odsetki dopisywane do rachunku siłą rzeczy będą niewielkimi kwotami. Jeśli nie przekroczą 2,49 zł, to podatek po zaokrągleniach zredukuje się do zera. W przypadku konta z oprocentowaniem 5 proc., jeśli nie chcemy dzielić się z fiskusem, wpłata nie może przekroczyć 18.213 zł.

Kredyty hipoteczne w euro zdobędą popularność w przyszłym roku, zwłaszcza w jego drugiej połowie.

W 2009 roku przebojem okazały się kredyty oferowane w ramach programu Rodzina na Swoim. W pierwszej części roku program utrzyma, a być może nawet powiększy swój udział w rynku, zwłaszcza na krótko przed wprowadzeniem planowanych w nim zmian (zawężenie oferty do rynku pierwotnego), co będzie impulsem do szybszego podejmowania decyzji o zakupie mieszkań na rynku wtórnym w ramach RnS. Jednak już od II kwartału spodziewamy się spadku limitów cenowych obowiązujących w programie, co w dużym stopniu utrudni korzystanie z niego.

W ramach rządowego programu "Rodzina na swoim" dołączył kolejny bank. Tym razem jest to Bank BGŻ.

Korzyści

• dopłaty do 50% odsetek przez pierwsze 8 lat spłaty kredytu

• długi okres kredytowania nawet do 40 lat 

• akceptacja zagranicznych dochodów przy określaniu zdolności kredytowej

• wysoka kwota kredytu - do 100% kosztu inwestycji

• możliwość karencji w spłacie kapitału - nawet do 29 miesięcy

• rozliczenie nawet 40% kwoty kredytu bez przedstawiania faktur

• wypłata kredytu przed uprawomocnieniem się wpisu hipoteki

• maksymalny okres kredytowania aż 40 lat